Auszahlung der Lebensversicherung: Was tun mit dem Geld?

Viele Menschen wählen Lebens- oder Rentenversicherungen, um für das Alter vorzusorgen. Denken Sie mal zurück, warum Sie sich damals für solch eine Versicherung entschieden haben. Was wollten Sie erreichen? Wie sah Ihr Leben aus, und warum war Ihnen das Sparen so wichtig?

Diese Gedanken teilen Sie mit vielen anderen. Aktuell existieren rund 87 Millionen Verträge in Deutschland. Mit allein 45 Millionen Rentenversicherungen ist diese Form des Vermögensaufbaus fester Bestandteil der Alterssicherung.

Im Jahr 2021 zahlten deutsche Versicherungsunternehmen insgesamt 84,5 Milliarden Euro an Versicherte aus. Davon waren 47,7 Milliarden Euro einmalige Zahlungen und 8,9 Milliarden Euro für laufende Renten. Das hat der GDV berichtet.

Quelle: GDV | Statista

Überlegen Sie, wie Ihre momentane Situation aussieht, besonders im Hinblick auf das baldige Ende Ihrer Versicherung. Fragen Sie sich, in welcher Lebensphase Sie sich befinden: Sind Sie noch im Arbeitsleben oder genießen Sie bereits Ihren Ruhestand? Steht der reguläre Ruhestand bevor, oder planen Sie, früher aus dem Berufsleben auszusteigen? Betrachten Sie, was sich seit dem Abschluss Ihrer Versicherung geändert hat, sowohl in Ihrem persönlichen als auch im finanziellen Bereich.

Denken Sie darüber nach, ob Sie das bald verfügbare Geld aus Ihrer Versicherung eher für den Konsum nutzen möchten – zum Beispiel für eine große Anschaffung oder zur Erfüllung eines lang gehegten Wunsches.

Möchten Sie Ihr Einkommen im Ruhestand erhöhen? Sie könnten Ihr Kapital verrenten oder andere verfügbare Mittel nutzen, um finanziell unabhängiger zu werden.

Es ist wichtig, diese Gedanken zu berücksichtigen, um Ihr zukünftiges Leben gut zu planen. Sie helfen Ihnen dabei, das Beste aus Ihrer Versicherungsauszahlung zu machen.

• Wollen Sie Ihr Vermögen und Ihre Altersvorsorge optimieren und weiter ausbauen?
• Soll das Geld Ihr regelmäßiges Einkommen aufbessern und als Zusatzrente gezahlt werden?
• Wollen Sie sich mit dem Geld einen lang gehegten Lebenstraum erfüllen?
• Wollen Sie einen Kredit ablösen? Soll Ihr Wohneigentum endlich schuldenfrei sein?
• Wollen Sie Angehörige unterstützen, Kindern und Enkeln etwas Gutes tun?
• Wollen Sie Vermögen steueroptimiert übertragen?
• Wollen Sie das Geld nutzen, um im Alter möglichst lange selbstständig und unabhängig leben zu können?
• Wollen Sie den Pflege- oder Sterbefall finanziell absichern, um in einem solchen Fall Ihre Angehörigen nicht zu belasten?

Tipp: Bevor Sie sich entscheiden, was Sie mit Ihrem Geld machen, denken Sie daran: Sie haben viele Jahre hart gearbeitet und in Ihre Versicherung eingezahlt. Jetzt ist es an der Zeit, die Belohnung für Ihre Mühen zu genießen. Stellen Sie sicher, dass Sie für Ihren Ruhestand gut aufgestellt sind, frei von Schulden und mit ausreichend Einkommen jeden Monat.

Eine Möglichkeit ist, sich für eine Rentenauszahlung zu entscheiden, statt das Geld auf einmal zu nehmen. Der Vorteil: Eine solche Rente gibt Ihnen ein lebenslanges, regelmäßiges Einkommen, unabhängig davon, wie alt Sie werden. Und falls Sie früher versterben sollten, können Ihre Angehörigen finanziell abgesichert werden, indem sie einen Teil der Rentenansprüche erhalten. Wir raten an dieser Stelle jedoch meist von einer Verrentung durch die Versicherung selbst ab und empfehlen einen Entnahmeplan mit Investmentfonds und ETFs.

Es ist nicht ratsam, das Kapital aus Ihrer Lebens- oder Rentenversicherung aus Unsicherheit einfach auf einem Tagesgeld- oder Sparkonto liegen zu lassen. Selbst bei einer Zinswende wird es eine Weile dauern, bis sich das Geld durch die Zinsen merklich mehrt.

Wie funktioniert die Auszahlung?

Bei Risikolebensversicherungen gibt es eine Auszahlung nur, wenn die versicherte Person verstirbt. Anders ist es bei kapitalbildenden Lebensversicherungen oder Rentenversicherungen:  Hier bekommen Sie am Ende des Vertrags Ihr erspartes Geld plus Zinsen, abzüglich bestimmter Kosten, ausgezahlt.

In der Regel meldet sich Ihre Versicherung einige Wochen vor Vertragsende nochmals, um Sie über die bevorstehende Auszahlung zu informieren. Normalerweise wird das Geld dann automatisch auf das Konto überwiesen, das im Vertrag angegeben ist.

Muss ich etwas tun?

Ja, wenn Sie möchten, dass die Auszahlung auf ein anderes Konto geht oder sich Ihre Kontodaten geändert haben, sollten Sie Ihren Versicherer informieren. Das ist besonders wichtig, wenn schon länger kein Geld mehr auf das ursprünglich angegebene Konto geflossen ist. Ebenso verlangt Ihre Versicherung die Einreichung des Original-Versicherungsscheins und lässt sich meist Ihre Kontodaten nochmals bestätigen.

Besonderheit bei Kapitallebensversicherungen mit Abrufphase

Bei einigen Verträgen können Sie innerhalb eines Zeitraums von meist fünf Jahren selbst bestimmen, wann Sie das Geld ausgezahlt bekommen möchten. Wenn Sie das Geld vorher benötigen, müssen Sie beim Versicherer aktiv die Auszahlung anfordern.

Ob und wie viel Steuern Sie auf Ihre Lebensversicherung zahlen müssen, hängt davon ab, wann Sie Ihren Vertrag abgeschlossen haben.

Steuer bei Einmalzahlung:

Verträge bis 31. Dezember 2004: Wenn Sie Ihre Versicherung vor 2005 abgeschlossen haben, genießen Sie einen Steuervorteil. Die Erträge aus diesen älteren Verträgen sind steuerfrei, und Ihr Freibetrag wird nicht berührt.

Verträge ab 1. Januar 2005: Für Versicherungen, die ab 2005 abgeschlossen wurden, hängt die Steuer davon ab, wie lange der Vertrag lief und wann die Auszahlung erfolgt:

• Die Erträge werden nur zur Hälfte besteuert, wenn Ihr Vertrag mindestens 12 Jahre bestand und Sie bei der Auszahlung mindestens 60 (bzw. ab 2012 mindestens 62) Jahre alt sind.
• Erfüllen Sie diese Bedingungen nicht, müssen Sie die Erträge voll versteuern.

Die Versicherung zieht zunächst die Abgeltungssteuer von 25 % (plus Kirchensteuer und Solidaritätszuschlag, falls zutreffend) vom gesamten Ertrag ab.

Steuer bei Verrentung: 

Bei privaten Rentenversicherungen sinkt der steuerpflichtige Anteil der Rentenzahlungen mit zunehmendem Alter des Versicherten bei Rentenbeginn. Wenn eine Person ihre Rente mit 61 Jahren in Anspruch nimmt, unterliegen 22 Prozent der Rentenbezüge dauerhaft der Steuer. Wird die Rente jedoch erst mit 63 Jahren bezogen, reduziert sich der steuerpflichtige Teil auf 20 Prozent, und bei einem Rentenbeginn mit 67 Jahren sogar auf 17 Prozent.

Versicherungen bieten oft an, Ihr gespartes Geld nach Fälligkeit des Vertrags in eine Rente umzuwandeln, die Ihr Leben lang gezahlt wird. So wurden allein im Jahr 2022 fast die Hälfte aller Versicherungsleistungen in Form einer Rente ausbezahlt.

Eine Garantierente bietet Sicherheit durch eine feste monatliche Zahlung, die für den Rest Ihres Lebens garantiert ist. Der Vorteil liegt in der Planbarkeit und der Absicherung des finanziellen Grundbedarfs im Alter. Der Nachteil ist jedoch, dass die Höhe der Rente durch die anfänglichen Garantien oft begrenzt ist und die Inflation im Laufe der Jahre die Kaufkraft Ihrer Rente mindern kann. Darüber hinaus geht Ihr noch nicht ausbezahltes Geld verloren, wenn Sie sterben, es sei denn, es gibt eine Garantiezeit, die auch nach Ihrem Tod noch Zahlungen an Ihre Familie leistet.

Versicherungen werben mit dem  Vorteil einer solchen Rente ist, dass Sie ein sicheres Einkommen haben, solange Sie leben. „Wenn Sie aber eine einmalige Auszahlung wählen und dieses Geld aufbrauchen, könnte Ihnen im Alter Geld fehlen.“, so der Tenor der vieler Gesellschaften. Weitere Komplexität erlangt das Thema durch verschiedene Rentenvarianten:

• Dynamische Rente: Startet oft mit einer niedrigeren Rate, steigt aber jährlich. Einmal erreichte Rentenhöhen können nicht mehr sinken. Der Nachteil ist die anfänglich niedrigere Rente.
• Flexible Rente: Beginnt mit einer höheren Rate als die dynamische Rente, kann aber schwanken und bei schlechter Überschussbeteiligung sinken.
• Teildynamische Rente: Eine Mischform, die anfangs höher als die dynamische Rente ist, aber im Gegensatz zur flexiblen Rente weniger stark sinken kann.

Tipp: Lassen Sie sich auf jeden Fall beraten! Häufig müssen Sie bei gängigen Rentenmodellen wirklich „sehr alt werden“ um überhaupt Ihr eingezahltes Vermögen wieder in Form einer Rente ausbezahlt erhalten und sich diese Art und die versprochene Garantie wirklich für Sie lohnt!

Bevor Sie sich für eine Rente durch die Versicherung entscheiden, sollten Sie unbedingt darüber nachdenken, ob Sie nicht lieber auf die einmalige Auszahlung bestehen und ggfs. das Kapital in eigener Regie investieren oder verrenten. Mit einem Entnahmeplan mit Investmentfonds & ETFs bestimmen Sie selbst, wie und wann Sie Ihr Geld ausgezahlt haben möchten und können jederzeit an Ihr gesamtes Vermögen oder Ihre Strategie ändern.

Aus unserer jahrelangen Praxiserfahrung erzielen Sie hier meist deutlich bessere Ergebnisse und bleiben zudem jederzeit flexibel!

Während eine Garantierente aus einer klassischen Versicherung Sicherheit und Planbarkeit bietet, kann ein Entnahmeplan mit Fonds und ETFs durch die Möglichkeit auf höhere Renditen und mehr Flexibilität für viele Menschen eine attraktive Alternative darstellen. Dies gilt besonders, wenn Sie bereit sind, ein gewisses Maß an Marktrisiko zu akzeptieren, um Ihr Kapital langfristig zu steigern und Ihre Kaufkraft im Alter zu erhalten.

Ein Entnahmeplan mit Fonds und ETFs bietet hingegen mehr Flexibilität und die Chance auf eine höhere Rendite. Statt einer festen Rente investieren Sie Ihr Kapital in ein breit gestreutes Portfolio aus Fonds und ETFs, aus dem Sie regelmäßig Geld entnehmen. Der große Vorteil hierbei ist das Potenzial für ein Kapitalwachstum, das mit den Marktbedingungen Schritt halten und sogar die Inflation übertreffen kann. Zudem können Sie die Höhe und Frequenz der Entnahmen an Ihre persönlichen Bedürfnisse anpassen.

Ein weiterer Vorteil eines Entnahmeplans ist die Kontrolle über Ihr Kapital. Sie entscheiden, wie Ihr Geld investiert wird, und können Anpassungen vornehmen, falls sich Ihre finanzielle Situation oder Ihre Ziele ändern. Im Vergleich dazu sind Sie bei einer Garantierente an die Bedingungen der Versicherung gebunden, ohne die Möglichkeit, auf Änderungen im Markt oder in Ihrem persönlichen Leben zu reagieren.

Ein Entnahmeplan mit Investmentfonds oder ETFs funktioniert wie ein Sparplan – nur umgekehrt. Sie entscheiden über die Höhe und Häufigkeit Ihrer Auszahlung und erhalten dann regelmäßige Zahlungen aus Ihrem investierten Geld. Dabei können Sie Ihren Auszahlplan jederzeit löschen, pausieren oder verändern. Sie entscheiden selbst, ob Sie Ihren Auszahlplan mit oder ohne Kapitalverzehr gestalten.

Quelle: fondsweb.com

Die Kraft des Zinseszinses wirkt nicht nur bei der Einmalanlage und beim Sparplan sondern auch bei einem Auszahlplan. Ebenso glätten sich Schwankungen umso besser, je länger ein Auszahlplan läuft.

Schauen wir uns als Beispiel den Fondak A (ISIN: DE0008471012) an, den ältesten deutschen Aktienfonds: Mit einer einzigen Einzahlung von nur 24.000 Euro konnte ein Anleger 72 Jahre lang jeden Monat 100 Euro abheben, insgesamt kamen so bis zum 28.03.2024 Auszahlung von sage und schreibe 88.100 Euro zusammen.

Obwohl er regelmäßig Geld abhob, wuchs das angelegte Geld heute trotz der Entnahmen auf einen aktuellen Depotwert von unglaublichen 17.469.372 Euro an, dank einer jährlichen Rendite von durchschnittlich 10,44 %.

Informieren Sie sich gerne über weitere Beispiele in einem persönlichen Gespräch.

Eine diversifizierte Anlagestrategie, die sich über verschiedene Anlageklassen erstreckt und nicht nur auf einzelne Fonds setzt, ist oft vorteilhafter. Durch unsere digitale Vermögensverwaltung können Sie schon mit 1.000 Euro in ein Portfolio aus 10 bis 15 verschiedenen ETFs und Investmentfonds investieren, zielt auf eine angemessene Rendite bei kontrollierten Schwankungen ab. Während die Chance auf hohe Renditen im Vergleich zur Wahl eines einzelnen Fonds geringer sein mag, ist gleichzeitig das Risiko und die Volatilität reduziert, was besonders beim Planen der Auszahlungsphase Ihres Kapitals vorteilhaft ist.

Auszahlplan Rendite

Als einfache Regel können Sie annehmen, dass Sie von jedem angelegten Betrag von 24.000 Euro monatlich 100 Euro entnehmen können. Dies entspricht einer jährlichen Entnahme von 5 % Ihres Anfangskapitals, was in diesem Beispiel 1.200 Euro pro Jahr sind.

Angewendet auf unsere Anlagestrategie „Rendite“ zeigt sich: Bei einer Anlage von 24.000 Euro am 30.06.2019 und einer monatlichen Entnahme von 100 Euro ab dem 01.08.2019 beläuft sich der aktuelle Depotwert am 29.05.2024 auf 26.097,63 Euro, nachdem bereits 5.400 Euro entnommen wurden.

Das Ergebnis zeigt, dass Sie trotz regelmäßiger Entnahmen von 100 Euro pro Monat heute über Ihren ursprünglichen Einsatz hinaus einen Mehrwert von 2.097,63 Euro erzielt haben und das bereits nach weniger als fünf Jahren. Dies liegt daran, dass die Performance unserer Anlagestrategie auch in turbulenten Zeiten die Entnahmen nicht nur ausglich, sondern sogar eine zusätzliche Rendite erbrachte.

Bevor Ihre Lebens- oder Rentenversicherung ausgezahlt wird, haben Sie noch Zeit, um zu überlegen, ob Sie einen Auszahlplan einrichten möchten, welche unserer vier Anlagestrategien Ihren Zielen und Ihrer Risikobereitschaft entspricht und ob Sie zusätzliches Kapital neben der Versicherungsleistung investieren wollen.

Sie können jedoch schon jetzt den ersten Schritt machen. Lernen Sie unseren Service, unsere Anlagestrategien und unsere Dienstleistung kennen, indem Sie ein Depot mit 1.000 Euro eröffnen – ganz ohne Kosten und Risiko in den ersten 90 Tagen. Kommen Sie auf uns zu, um Ihre Pläne zu besprechen, und fordern Sie ein maßgeschneidertes Angebot für die Wiederanlage oder die Verrentung Ihrer Versicherungsleistung an. Nutzen Sie Ihr kostenloses Erstgespräch.